대출 이자 계산기

-

첫 회차를 뜯어보면 (원리금균등)

금리가 0.5%p 달라지면

연차별 상환 내역 (원리금균등)

🔒 입력한 금액·금리는 브라우저 안에서만 계산되고 서버로 전송되지 않습니다. 중도상환수수료·인지세·근저당 설정비는 포함되지 않았습니다.

원리금균등은 매달 내는 총액만 같습니다. 그 안에서 이자와 원금이 차지하는 몫은 매달 바뀝니다. 이자는 그 시점에 남아 있는 원금에 붙으므로, 아직 한 푼도 안 갚은 첫 달의 이자가 가장 큽니다.

같은 152만 원인데 첫 달에는 74%가 이자로 나가고 마지막 달에는 99.6%가 원금입니다. "매달 152만 원씩 30년이면 원금은 금방 줄겠지"라는 감각이 어긋나는 자리가 여기입니다. 위 계산기의 첫 회차 뜯어보기 칸이 이 값을 직접 보여 줍니다.

그래서 원금 절반을 갚는 데 기간의 절반으로는 안 됩니다

3억 원을 연 4.5%로 30년 빌리면 원금이 1억 5천만 원으로 줄어드는 시점은 15년이 아니라 약 19년 9개월입니다. 전체 기간의 66%를 지나야 절반을 갚습니다. 중간에 집을 팔거나 대환을 생각한다면, 그 시점에 남아 있을 원금이 예상보다 훨씬 크다는 뜻입니다.

원리금균등	매달 내는 총액이 같다. 초기에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커진다. 예산 짜기가 쉽다.
원금균등	매달 갚는 원금이 같다. 이자가 계속 줄어 상환액이 점점 가벼워진다. 총 이자가 가장 적다.
만기일시	기간 내내 이자만 내고 만기에 원금 전액. 월 부담이 가장 작고 총 이자가 가장 많다.

총 이자만 보고 고르면 안 되는 이유

원금균등은 총 이자가 가장 적지만 첫 달 상환액이 가장 큽니다. 1억 원을 연 4.5%로 10년 빌리면 원금균등의 첫 달은 약 121만 원인데 원리금균등은 매달 약 104만 원입니다. 초기 현금 흐름이 빠듯한 상태에서 원금균등을 고르면 몇 달 못 가 연체가 납니다.

그래서 실무의 판단 기준은 "총 이자가 얼마 적은가"가 아니라 "가장 부담이 큰 달을 감당할 수 있는가"입니다. 위 표의 원금균등 칸이 첫 달과 마지막 달을 함께 보여 주는 것이 그래서입니다.

기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 이자는 크게 늡니다

같은 1억 원을 연 4.5%로 빌릴 때, 10년이면 총 이자가 약 2,437만 원이고 20년으로 늘리면 월 상환액은 104만 원에서 63만 원으로 가벼워지지만 총 이자는 약 5,184만 원이 됩니다. 기간이 두 배가 되면 이자는 두 배가 넘습니다. 위 칸의 개월 수를 바꿔 직접 비교해 보세요.

거치기간에는 이자만 냅니다. 원금은 그대로 남아 있으므로 거치가 끝난 뒤에도 처음 빌린 금액 전부를 갚아야 하고, 남은 기간은 짧아져 있어 월 상환액이 올라갑니다. 당장의 부담을 낮추는 대신 총액을 더 내는 선택입니다.

1년을 거치하면 총 이자가 약 193만 원 늘고, 거치가 끝나는 순간 월 상환액이 104만 원에서 113만 원으로 뜁니다. 거치기간이 끝나는 달에 상환액이 갑자기 오르는 것을 모르고 있다가 놀라는 경우가 많습니다. 위 계산기의 거치기간 칸에 개월 수를 넣으면 월 상환액이 거치 중 → 거치 후 형태로 나뉘어 표시됩니다.

"0.5%p 낮은 상품"이라는 말은 비율이라 감이 잘 안 옵니다. 금액으로 바꿔야 판단이 됩니다.

매달 2만 원 차이가 10년이면 291만 원입니다. 대환을 고민한다면 이 차액에서 중도상환수수료와 인지세·근저당 설정비를 빼고도 남는지를 봐야 합니다. 위 계산기는 입력한 금리에서 0.5%p 올리고 내린 경우를 함께 계산하므로, 자기 조건에서 이 차액이 얼마인지 바로 확인할 수 있습니다.

• 예금·적금 이자 계산기 — 빌리는 쪽이 아니라 맡기는 쪽. 이자소득세 15.4%를 뗀 실수령액까지.
• 복리 계산기 — 매달 적립하며 굴렸을 때 원금과 수익이 어떻게 갈리는지.
• 연봉 실수령액 계산기 — 매달 갚을 수 있는 금액의 상한을 정하려면 먼저 통장에 얼마가 들어오는지부터.
• 퍼센트 계산기 — 금리·수수료처럼 비율이 섞인 계산을 따로 확인할 때.