대출 계산기 (대출 이자)

이름은 지어냈고, 숫자는 하나도 지어내지 않았습니다. 아래 금액은 전부 이 페이지와 아래 링크된 계산기에 같은 값을 넣으면 그대로 나옵니다.

1. 스물한 살 — 가위바위보로 데이트 비용을 정했다

   민서와 도현은 대학 2학년 때 만났습니다. 데이트 비용은 가위바위보로 진 사람이 내기로 했습니다. 재미있었던 건 두 달쯤이었습니다. 민서는 주 2회 과외로 월 40만 원을 벌었고 도현은 주말 야간 물류 상하차로 월 65만 원을 벌었는데, 가위바위보는 그 차이를 모릅니다. 어떤 달에는 민서가 데이트비 30만 원 중 21만 원을 냈고, 그 달 민서에게 남은 돈은 19만 원이었습니다. 싸운 건 돈 때문이 아니라 "네가 얼마 버는지 나는 모른다"는 사실 때문이었습니다.

   민서 월 소득400,000원주 2회 과외

   도현 월 소득650,000원주말 야간 물류

   한 달 데이트비300,000원
2. 스물두 살 — 비율로 바꿨다

   둘이 정한 규칙은 한 줄이었습니다. 버는 만큼 낸다. 40만 대 65만이니 합계 105만 원에서 각자의 몫은 38.1%와 61.9%, 반올림해 38 대 62입니다. 30만 원을 그 비율로 나누면 민서가 114,286원, 도현이 185,714원입니다. 방학에 과외가 늘거나 알바가 끊기면 비율을 다시 냈습니다. 이 규칙이 실제로 남긴 것은 공평함이 아니라 습관이었습니다 — 둘은 그날부터 6년 동안 매달 서로가 얼마를 버는지 알고 있었습니다. 나중에 집을 사기로 했을 때 "우리가 얼마를 감당할 수 있나"를 하루 만에 계산할 수 있었던 건 그 습관 때문입니다.

   민서 부담114,286원300,000 × 38.1%

   도현 부담185,714원300,000 × 61.9%
3. 스물여섯 — 결혼하면서 모을 돈을 먼저 뗐다

   취업하고 3년 뒤 결혼했습니다. 신혼집은 보증금 1억 8,000만 원 전세였고, 둘의 월 실수령을 합치면 약 450만 원이었습니다. 둘은 쓰고 남는 돈을 모으는 대신, 모을 돈을 먼저 떼고 남은 것으로 살기로 했습니다. 금액은 월 127만 원 — 그때 합산 실수령의 28%였습니다. 4년 뒤 합산 실수령이 505만 원이 됐을 때도 저축액은 127만 원 그대로 뒀습니다. 늘어난 55만 원은 전부 생활비로 갔습니다. 나중에 둘이 유일하게 아쉬워한 대목이 이겁니다. 금액을 고정해 둔 덕분에 4년을 한 번도 거르지 않았지만, 오른 만큼 올렸다면 만기에 700만 원이 더 있었습니다.

   시작 시 합산 월 실수령약 4,500,000원

   월 저축액1,270,000원실수령의 28%

   4년 뒤 합산 월 실수령5,054,697원연봉 3,200만 + 3,600만
4. 서른 — 적금 만기, 기대의 절반이었다

   48개월 연 3.5% 적금이 만기였습니다. 원금은 6,096만 원. 둘이 머릿속으로 굴리던 이자는 6,096만의 3.5%를 4년 곱한 853만 원이었는데, 실제 세전 이자는 4,356,100원이었습니다. 여기서 이자소득세 15.4%인 670,839원이 빠져 통장에 들어온 돈은 64,645,261원. 이유는 단순합니다. 첫 달에 넣은 127만 원은 48개월치 이자를 받지만 마지막 달에 넣은 127만 원은 한 달치만 받습니다. 적금 금리는 표시된 숫자의 절반쯤으로 일합니다. 이걸 만기 전에 알았으면 계획을 바꿀 시간이 있고, 집을 보러 다니기 시작한 뒤에 알면 계약금이 모자랍니다.

   원금60,960,000원월 127만 × 48개월

   세전 이자4,356,100원연 3.5% 단리

   이자소득세 15.4%-670,839원

   만기 수령액64,645,261원기대했던 853만의 51%
5. 서른 — 얼마짜리 집을 볼 수 있나

   결혼 전 각자 들고 있던 청약저축과 예금이 3,500만 원 있었습니다. 적금 6,464만 원을 더하면 현금 9,964만 원. 생애최초 구입이라 LTV 80%까지 잡을 수 있었으므로 볼 수 있는 집은 4억 3,000만 원 언저리, 대출은 3억 4,000만 원이었습니다. 여기서 둘이 처음에 놓친 것이 있습니다. 9,964만 원이 전부 집값으로 가는 게 아닙니다. 취득세 473만 원(1.1%), 중개보수 172만 원(0.4%), 이사와 입주청소·도배로 300만 원이 따로 나갔습니다. 계약금과 잔금 9,000만 원에 부대비용 945만 원을 더하니 9,945만 원. 이사 다음 날 통장에 남은 돈은 195,261원이었습니다.

   매매가430,000,000원

   대출340,000,000원LTV 79.1%

   계약금·잔금90,000,000원

   취득세·중개보수·이사9,450,000원1.1% + 0.4% + 300만

   이사 다음 날 잔액195,261원
6. 서른 — 20년이냐 30년이냐, 마지막 한 칸

   3억 4,000만 원을 연 3.9% 원리금균등으로 빌릴 때, 기간 칸에 20을 넣느냐 30을 넣느냐가 남았습니다. 30년이면 월 1,603,672원이고 총이자는 237,321,882원입니다. 20년이면 월 2,042,462원이고 총이자는 150,190,780원입니다. 매달 438,790원을 더 내면 이자를 87,131,102원 덜 냅니다 — 8년 동안 모은 돈보다 큽니다. 그런데 합산 실수령 5,054,697원으로 보면 30년은 31.7%, 20년은 40.4%입니다. 둘은 30년을 골랐습니다. 40%는 아이가 생기면 못 버틴다고 봤기 때문입니다. 대신 중도상환수수료가 사라지는 3년 뒤부터 상여금을 원금에 넣기로 했습니다. 이건 절충이 아니라 선택입니다 — 기간을 줄이면 이자를 아끼고, 늘리면 버틸 힘을 삽니다.

   30년 · 월 상환1,603,672원실수령의 31.7%

   30년 · 총이자237,321,882원

   20년 · 월 상환2,042,462원실수령의 40.4%

   20년 · 총이자150,190,780원

   기간 10년의 값87,131,102원월 438,790원의 차이